沈溪想了想該如何措辭，才回答：「姨，我聽說江南一些地方，銀錢和銅錢要兌換，得去找錢鋪。咱開銀號，要是百姓用銀子兌換銅板，或者用銅板兌換銀子，都可以到銀號來，咱收一diandian手續費或者是折色費，豈不是很好」

周氏皺眉：「老百姓大多是用銅錢的，哪里會用到銀兩」

明朝中葉，盛極一時的大明寶鈔嚴重貶值，雖然到弘治年間尚未廢止，但民間對於朝廷行的這種紙幣已完全不認可，加上正統年間以後銀禁令松弛，市面上銅錢和銀子可以同時流通，各地已經相繼有銀號的雛形出現，那就是錢鋪，給地方百姓和商人兌換銀錢和銅幣。

閩西地處偏遠，這種新興行業尚未流傳過來，加上此時的錢鋪並沒有存錢放貸的功能，盈利模式很單一，稍微的市場波動就可以令錢鋪倒閉。

惠娘聽到沈溪的建議後沒有反對，向周氏解釋：「姐姐不知，聽那些南來北往的客商言及，南北兩京還有南方的蘇、杭等地，都有錢鋪的存在，主要是做大客商的生意，畢竟銅板多而沉，商賈運送貨物尚且不便，何況要捎帶那么多銅錢來往客商大多以銀子交易。現在咱有商會作為依托，倒可以嘗試在汀州府城開一家錢鋪。」

「不是錢鋪，是銀號。」沈溪糾正。

惠娘不解地問道：「有什么區別嗎」

「當然有區別了。要只是開錢鋪，就算能幫人把銅板兌成銀子，又或者把銀子兌成銅板，可銀子折色問題很嚴重，稍有不慎咱就可能要虧本，這怎么行不如把錢鋪改成銀號，我們除了經營日常銀子、銅板的兌換外，還接收存款，商賈或者百姓手頭有了閑錢存放在我們這里，我們付給他們利息就是。」

周氏臉色登時變得雀黑，以她的理解能力，根本就理解不了開銀號有什么好處。

「臭小子，你是嫌咱銀子多，想分給別人使吧先不論人家信不信得過咱，願意把銀錢存在咱這里，就說他們存了，我們還得白填補利息給他們，你是缺心眼兒吧」

惠娘卻擺了擺手：「姐姐，我想小郎的意思，是讓咱把收來的錢再放貸出去，收取更高的利息，對吧」

「對，就是這樣。」沈溪笑盈盈道。

自古以來借貸和放貸都是平常事，但因沒有形成正規生意，私下里借貸要么是不用支付利息，要么就是高利貸，而放高利貸的人必然有深厚的社會背景，不然很難把貸款討回來。

「這恐怕不行。」

惠娘臉上帶著絲絲緊張，「官府不會支持民間放貸行為，再者，咱把銀子借出去，不能保證收回，虧的只能是咱。」

沈溪笑道：「那我們就當典當行經營就行了誰家來借貸都得有抵押，就好像頭年里姑姑和姑父葯鋪經營出現困難，需要銀子周轉，以前沒辦法，可成立銀號後，他們就可以把房契和地契，放到銀號去抵押借款。咱的利息不用定得太高，等他們回頭銀子周轉過來，再把地契和房契贖回去。若實在還不了，到規定期限後，田契和房契就是我們的了，我們可以自行變賣，填補空額。」

周氏咋舌道：「這主意是不是太損了」

「娘，你總說人家的產業咱不能碰，可有些人經營出現困難，能用不動產抵押借到錢周轉，說不定就能活過來，不然債主逼上門，他們的祖產仍舊保不住。咱是在幫他們，不是害他們。」沈溪義正辭嚴。

惠娘dian頭：「小郎說的有道理。」

沈溪繼續講述他的構想：「咱畢竟背靠商會，以後商會內部有什么銀錢往來，雙方都不放心，咱可以用銀號作為擔保，讓一方把銀子先存進來，等另一方交了貨，雙方無異議，咱再從銀號把銀子付清，這樣雙方就不會因誠信問題而起糾紛，不但能為銀號暫時增加銀根放貸出去實現贏利，同時也能給商會樹立威信，讓別人更信服不是」

惠娘臉上顯現笑容，dian頭比剛才有力了許多。

沈溪最後道：「其實最重要的，還是咱日後把銀號展出去，最好是天下各府各縣都有咱的銀號，這樣客商來往做生意，就不用帶著大筆錢上路，只要把銀子存在銀號里，就算是遠在京城存了，拿著咱的票單憑證，到了汀州府也能取出來。」

「票單憑證就算丟了或者是被人搶了，沒有那些客商的畫押坐實，也是白紙一張。客商路上不帶大量銀錢，節省運輸成本的同時，也不用擔心路上遇到山賊土匪財貨兩空，可謂一舉多得。」

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