2021年1月2日

第十四章：租金貸

林蔚煙聽了我這通長篇大論，好像沒反應過來，過了十幾秒後才說道：「你

是說，房東實際上是沒什么可能追究我的？」

我解釋道：「是的，很多人都說租客尋找法律渠道去找逼迫他們的房東麻煩

又不現實，這有一定道理。但反之亦然，房東想來告你追回剩下的房租，這個合

同問題加上社會影響，一筆爛賬，不可能輕易勝訴的，對於急於抹平這個問題的

房東群體來說也是不現實的做法。」

「現在的問題是：如果你是正常年付，那就沒轍了，蛋殼已經拿你的錢跑路

了，只剩下上訴這個選擇。當然，我建議你照樣上訴，在司法機關里留個記錄，

這樣萬一真的從築巢那里追回一些錢來的話還有可能收回一點損失。如果你是跟

小眾銀行貸的租金貸的話，那或許另有轉機。」

林蔚煙連忙說道：「我，我當初確實貸了那個租金貸，三萬塊錢。現在我最

愁的就是怎么還這筆貸款。」

我托著下巴沉吟：「這是一個形成了整個鏈環的金融工具。首先築巢大肆收

房源，以高於市場價的房租從房東那里租下來，以低於市場價的房租租給租客。

但是，它跟房東簽的是每個月打給他們房租的合同，跟房客租的卻是季付，年付

的選項，這樣雖然長期運轉他們會虧，短期內卻能卷進大量資金。他們的目標是

占領盡量多的房源，控制住一定的市場份額，這樣很多原來不願意或者不需要住

築巢房子的人就不得不跟他們談，因為租房市場上的房源就那么多。」

「從一個城市卷席另一個城市，中途還可以像築巢這樣上市，募資，為這個

模型續命。其中租客要是沒辦法一次性支付房租怎么辦？就要靠借貸機構了。理

論上來說，銀行對於風險是有評估的，正常人都看得出這個商業模式根本不可能

維持下去，但是也許商業模式的可持續性並不在銀行的風控考慮范圍內。所以借

貸機關本身審查，和監管環境也確實都不夠完善。小眾銀行就是這種不在乎的機

構，它提供給這些租客」租金貸「，貸給租客的租金甚至不會經過租客的手，直

接跟築巢支付。甚至起了規模之後，築巢可以要求租客直接跟小眾銀行交接，付

費，然後趁機推銷租金貸。我猜小眾銀行和築巢之間一定有約定：築巢給小眾帶

來貸款客源，小眾給築巢一定的分成。這樣築巢得了現金，小眾得了債權。」

我的臉色陰晦：「如果小眾銀行對於這些基本選項還不夠滿足的話，它還可

以跟築巢繼續薅狠一點。租金貸可以由築巢推薦給租客，配之以更低的房租價格。

比如說，你不貸的話那就原價租房，貸的話就以更低的價格租給你。會選擇這個

選項的人很多本來就是為了省錢的，很容易就被說動。這樣就算原本可以年付的

人可能也會選擇貸款。」

「但是這樣風險就更大了。等築巢的資金鏈斷了，或者它的擴展速度緩下來，

需要它支付當初許下的這個差價時，那這個工具就到頭了。宣布破產，或者連破

產都不宣布，直接跑路。公司背後的投資人卷著所有人的租金，貸款，走了，留

下一個空殼。如果還有法人能被抓住的話，呵呵，那就只是個背鍋的而已。有些

三和大神你找來當法人背鍋，給他個二十萬，可能連進監獄都不在乎。反正金融

罪也只是進去蹲個十幾年，就算是無期，只要能運作一下，減刑也不是不可以。」

「最後剩下一地雞毛，房東沒了房租，要為房子的使用權跟血虧的租客互掐。

租客最慘，甚至可能背著貸款被趕出住處，為了不上征信黑名單不得不還貸款，

同時還得繼續找新地方住，相當於付雙倍的房租。呵呵，好狠的手段。而小眾銀

行呢？小眾銀行抓住了監管的漏洞，表示自己只是個提供借貸服務的第三方，除

非你們這些借了租金貸的房客准備當老賴，否則該還的小眾銀行是不會讓你留下

來的。如意算盤打得真好啊。」

林蔚煙聲音有點發抖：「之前我也看過一些分析築巢公寓的商業模式的新聞，

但是沒有細究，一直到自己出事了才意識到是什么回事。他們……為什么能這么

做？」

我冷笑不已：「這就是抓了政府監管的漏洞搞出來的好主意。不得不說，夠

狠，夠陰，不是一般人能做出來的。你要知道，一般的借貸是有實物抵押的，這

樣的話就算有什么意外也能變賣實物來還債。租金貸這種貸款抵押的不是實物，

而是你的信用。若是正規的信貸渠道還好，但是這種高風險的，幾近騙局的套子

也敢放貸，不得不說，膽子夠肥的。像你這樣的剛出社會，學歷高，但是尚無資

本的年輕人，信用猶為寶貴。這個局就是看准你不會，也不敢上征信黑名單，從

此以後過上失信人的生活，如果沒有破局方法的話只能乖乖還貸。」

林蔚煙無言地坐在椅子上，不知道想著什么。我一邊想著自己這些天來看著

新聞，查閱資料摸索出來的脈絡，不住地冷笑。