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說實在的，賈鴻漸越熟悉美國，越研究美國，就越覺得美國就是一幫子賭徒控制的國家！為什么這么說？除了各種稀奇古怪的金融產品，包括一些可以說是賭場一樣完全對賭拼人品的金融產品之外，美國這邊很多金融工具那就是刺激人的貪欲！世道好的時候沒事兒，但是世道不好了，那真是大家一起完蛋的節奏！為什么這么說？因為美國這邊辦了房屋抵押貸款之後，還是可以來一個房屋二次抵押貸款的！什么叫二次抵押？這不是說把一個房子抵押給兩個銀行，而是說一家人80萬元買了一套房子，抵押房子貸款了60萬，然後過了5年比如，房子漲價到了120萬了。在中國2012年的時候，是不可以把已經漲價了的抵押的房產再拿給貸款銀行重新估值的！但是在美國可以！

這意味著什么？意味著不是已經有了60萬貸款了么？可是60萬貸款是當年80萬房價時候抵押拿到的貸款，如今漲到了120萬，去銀行申請重新估值，銀行按照市價一算，喝！都120萬了？那就允許按照120萬的房價來再給現金貸款！比如說現在這家人申請了二次抵押，或者說是「抵押貸款再融資－□，」，這么一個80萬的房子當初最多只能貸款64萬比如，然後銀行給了這家人60萬，然後現在120萬了，可以貸款96萬，再融資之後，美國的銀行就會給這家人補上36萬的差額！然後有了這36萬的現金差額，那就能干很多事兒了！比如說用來當首付再買套房子？

沒錯，哪怕這家人5年里面沒有攢下來什么錢，甚至只能拿房屋的抵押貸款再融資湊第二套房屋的首付款，但是第二套房屋首付交了之後。簽訂了合同之後，是不是第二套房屋也能拿去抵押？所以實際上這家人就是完全用兩套房子抵押的錢，買了兩套房子！換句話說，他們加從頭到尾，自己只出了20萬，但是買了兩套房子。當然結果就是背了兩套房子的抵押貸款！這兩套房子的抵押貸款每個月還款額可能是不少的！但是美國這邊奇葩就奇葩在於，對於一些信用很好的客戶，他們有多種貸款利率組合可以選擇——比如說前10年低利率，後20年高利率！

那么對於這家人來說，如果第一套房子和第二套房子，他們都選擇了前低後高的利率組合的話。到了第五年他們把抵押的第一套房子重新估值，弄來了30多萬，當首付買了第二套房子。而這么一個時候，第一套房子和第二套房子給他們的還貸壓力是不大的。然後到了第10年，這第一套房子的優惠利率時間快到了，第一套房子已經漲到了150萬了，他們再把這房子一賣，入手150萬美元，假設亂七八糟算上，最後要還銀行110萬美元，那他們最後還賺了40萬呢！然後手里還有一套利率還有5年時間比較低的第二套房子呢！而手里的四十萬分成兩個二十萬。那搞不好又能買兩套小點的房子炒了！這種名目繁多的什么再融資啊，什么二次貸款啊。那不就是銀行各種拼命借錢出去么，不就是借錢給老百姓，讓老百姓多投資多炒房么？而萬一房價跌的狠了，不管是這炒房的還是銀行，都要悲劇！

而銀行肯定盡量不會讓自己悲劇，所以在房價開始下跌的時候。他們知道危險了，就會收縮銀根，比如說提高貸款利率，讓貸款者每個月還更多的錢！這樣才能讓銀行回收更多的錢，避免萬一損失過多啊！但是這樣以來又會導致本身信用優良的人資金壓力過大！而且別忘了美國人很少儲蓄的！白人家庭可能就只有一個月工資的儲蓄而已！這特么的突然增加了還款額之後。工資多的可能就是日子過的緊巴巴了而已，工資不是那么多的或者炒房子比較多的，瞬間就還不起貸款也是可能的——美國那邊什么醫保之類的都是要買商業保險的啊，各種衣食住行也是要錢的啊！

於是，在到了2007年9月份的時候，據美國抵押銀行家協會透露，全美近4%的優質抵押貸款逾期未付，或被取消了贖回權！這是該協會1998年開始分別跟蹤優質抵押貸款和次級抵押貸款以來最高的比例。各種優質還是不優質的抵押貸款加在一起，拖欠率和取消贖回權的總比例是7.3%，為該協會1979年開始跟蹤這一數據以來的最高水平！看到沒有，到了2007年9月份的時候，已經有4%的優質貸款、優良信用的人員已經開始還不上貸款了！